Цивилизация
Программа была запущена в посткризисный период для стимулирования рынка строительства жилья и ипотечного кредитования. Участники (11 банков и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) обязались выдавать кредиты на покупку жилья на первичном рынке по ставке не выше 11%. Под эти кредиты банки выпускают ипотечные облигации, которые выкупает ВЭБ. Таким образом программа позволяет банкам сохранить маржу при выдаче кредитов по ставкам ниже рыночных.
В начале 2013 года участники программы попросили продлить ее — не все успевали выпустить облигации (то есть секьюритизировать кредиты), так как жилье еще не было построено.
«Прекращение программы в 2013 году привело бы к тому, что ряд банков не успел бы рефинансировать выданные в рамках программы ипотечные кредиты и вынужден был бы оставить эти кредиты с доходностью 11% у себя на балансе», — пояснил «Газете.Ru» старший вице-президент — директор департамента ипотечного кредитования ВТБ-24 Андрей Осипов.
При этом лимит программы не расширен. В частности, темпы прироста объема пенсионных накоплений в ВЭБе должны снизиться в связи с проведением пенсионной реформы.
Сейчас обязательным является отчисление 6% тарифа страховых взносов на накопительную часть пенсии. С 2014 года он будет дробиться (2% — в накопительную часть, 4% — в солидарную), если граждане не выберут другой способ.
Продление срока действия программы для того, чтобы банки успели секьюритизировать кредиты, — технический момент, говорит Осипов. «С учетом того, что общий лимит программы выбран почти на 94%, никакого влияния на ставки продление программы не окажет», — указывает представитель банка. «При этом некоторые банки, как, например, ВТБ-24, успевают рефинансировать 100% выданных в рамках программы кредитов в 2013 году (для ВТБ-24 это 38 млрд рублей), соответственно данное решение вообще никак не затронет такие банки», — полагает он.
Банки, которые не успели рефинансировать свои ипотечные кредиты относятся к принятому решению с энтузиазмом. Это позволит банкам не перекладывать риски уже выданных «дешевых» кредитов на будущее.
В «Уралсибе» же считают, что решение позволит придать импульс развитию ипотечного кредитования на первичном рынке. «Это позволит банкам — участникам программы продолжить работу во всех регионах присутствия и сохранить для клиентов привлекательные условия приобретения недвижимости на первичном рынке», — отметили в банке.
«Продление программы позволит если не сократить, то как минимум сохранить на текущем уровне ставки по ипотеке. Для банков упростится задача поиска «длинных» денег для финансирования ипотечных кредитов», — сказали в Транскредитбанке.
Значительного снижения ставок по ипотеке за годы действия программы не произошло, признал премьер-министр Дмитрий Медведев. «В среднем процентные ставки снижались почти до 13%, что, к сожалению, все равно, надо признаться, очень высокая ставка, хотя меры по снижению этой ставки предпринимались», — сказал он. Задача снижения ставок стоит перед всей банковской системой, указал премьер.
За последние два года ставки по ипотеке увеличились, несмотря на все государственные программы, напомнил руководитель группы компаний «Индикаторы рынка недвижимости IRN» Олег Репченко. «Государственные программы внерыночные, а все внерыночное порождает вопросы: почему одно субсидируется, а другое — нет», — задается вопросом он.
В 2011 году средняя ставка составила 11,9%, в 2012-м — 12,3%. В прошлом году доля ипотеки в общем объеме продаж жилья снизилась до 19,5%.
«Банки не могут выдавать ипотеку дешевле, сколько на них ни дави, поскольку сами привлекают средства от населения и государства по ставке выше 8%», — указывает эксперт. По его мнению, удешевить ипотеку могло бы постепенное снижение ставки рефинансирования до 5–6%. Но сейчас Центробанк не идет на уменьшение ставки из-за опасения ускорения инфляции и снижения курса рубля, заключает Репченко.
