Цивилизация
Снижение ставок необходимо потому, что иначе ипотечное кредитование не сможет выполнить одну из главных своих задач — помочь людям улучшить жилищные условия. К такому выводу пришел министр регионального развития Владимир Яковлев.
«Процент снижения пойдет, но сказать, что это будет завтра-послезавтра, я не могу, хотя мы сейчас с этими вопросами принципиально работаем», — заявил министр.
Яковлев также признал, что сейчас для граждан остается серьезной проблемой внести первый взнос за квартиру, приобретаемую по ипотечной программе. В России этот взнос составляет 30% стоимости жилья, тогда как, к примеру, в США — 3%. «Это является большим тормозом для развития массовой ипотеки», — отметил Яковлев.
Проблема снижения ставок по ипотечным кредитам волнует отраслевых экспертов уже давно. Многие аналитики считают, что ипотека только тогда станет массовой, когда ставки по кредитам не будут превышать 10% годовых в рублях. Между тем сейчас они, как заявляют Владимир Яковлев, составляют 14-18%. При этом 14% годовых — своего рода «стратегический минимум», потому что под него выдает кредиты государственная структура — Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Очевидно, что коммерческие структуры кредитовать под меньшие проценты не будут, подчеркивают аналитики.
По словам Елены Красавцевой, вице-президента Росбанка, ожидать в обозримом будущем снижения ставок до 10% не приходится хотя бы потому, что для этого нужно снизить ставку рефинансирования. Однако этот вопрос в рамках дискуссии о доступной ипотеке даже не обсуждался, подчеркивает эксперт. С Красавцевой согласен и главный управляющий банка DeltaCredit Игорь Кузин. «Наибольшую долю в процентной ставке по ипотечным кредитам занимает стоимость привлечения средств, — говорит главный управляющий DeltaCredit банка Игорь Кузин. — Чтобы снижать ставку по кредитам, в первую очередь нужно уменьшать стоимость привлечения средств и операционные расходы».
Однако высокие ставки и большая сумма первоначального взноса не единственные минусы, которые отпугивают россиян, желающих купить новую квартиру.
«Ипотека приживается с трудом потому, что в России наблюдаются резкие колебания годовых инфляционных показателей, — пояснил «Газете.Ru» источник на финансовом рынке. — В договоре об ипотечном кредитовании фиксируется определенный процент на весь или почти весь срок заключения договора. Между тем инфляция за это время может резко снизиться, а условия кредитования никто из-за этого пересматривать не будет.
Наиболее яркий пример — то, что происходит сейчас: ставки по ипотечным кредитам колеблются в рамках 14–18%, между тем инфляцию правительство в этом году обещает на уровне 11%, а к 2008 году — на уровне 4-5%. Даже если эта «программа-максимум» не будет выполнена, процентов до 6-8% ее точно сгонят, а значит, в любом случае заемщику придется изрядно переплачивать за взятый кредит».
Однако учитывать это обстоятельство ни в одном из банков--участников рынка ипотечного кредитования, похоже, не собираются. В Райффайзенбанке «Газете.Ru» пояснили, что таковы правила — заемщик, подписывая договор о предоставлении ипотечного кредита, принимает на себя риск, что через несколько лет ставка по этому кредиту будет значительно выше, чем среднегодовые инфляционные показатели.
По информации «Газеты.Ru», аналогичной точки зрения придерживаются и во Внешторгбанке, и в Росбанке, и в АИЖК.
«При этом сторонники такого status quo апеллируют к западному опыту, где действительно ставки в договорах не меняются. Но там нет таких резких перепадов инфляционных показателей: они меняются максимум в рамках 1% от года к году, а то и вовсе в рамках статистической погрешности. Поэтому вряд ли для нас их опыт применим, во всяком случае сейчас, пока у России такие инфляционные показатели, которые пристали стране с развивающейся, а не развитой экономикой», — подчеркнул собеседник «Газеты.Ru».
