Размер шрифта
Маленький текст
Средний текст
Большой текст

Финансы

Индекс кредитного здоровья россиян достиг минимума за последние три года
Индекс кредитного здоровья россиян достиг минимума за последние три года
Сергей Карпов/ИТАР-ТАСС

Кредитное здоровье россиян пошатнулось

Россияне стали хуже возвращать кредиты

Наталия Еремина, Рустем Фаляхов

Индекс кредитного здоровья россиян достиг минимума за последние три года. Падение показателя связано с тем, что просрочка по кредитам более 60 дней в течение последних шести месяцев достигла на 1 июля 9,81% от общего объема задержек по платежам. К счастью, в отличие от ситуации 2008 года, сейчас нет повального сокращения персонала, успокаивают эксперты. Они надеются, что банки в ближайшее время одумаются и будут проводить более взвешенную кредитную политику.

Индекс кредитного здоровья российских заемщиков на 1 июля составил 104 пункта, говорится в исследовании компании FICO и Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это минимальное значение с января 2010 года, отмечает НБКИ. Столь слабые показатели регистрировали в самый разгар кризиса в 2009 году и в начале 2010-го.

Индекс рассчитывается на основе доли «плохих» долгов от общего числа просроченной задолженности. При этом «плохими» в агентстве считают кредиты, по которым допущена просрочка более чем 60 дней (bad rate) в течение последних шести месяцев. Полученные данные при расчете индекса переводят в баллы. Уменьшение индекса на 20 пунктов означает удвоение bad rate, а увеличение на 20 пунктов — уменьшение в два раза. Таким образом, чем ниже индекс, тем хуже уровень кредитного здоровья. Так,

по состоянию на 1 июля, объем кредитов, которые не возвращают более 60 дней в течение последних шести месяцев, от общего числа просроченных кредитов составил 9,81%. Год назад этот показатель был равен 7,75%, а в январе 2012 года — 7,05%.

При этом значение индекса во втором квартале во всех федеральных округах было ниже, чем в первом и четвертом кварталах прошлого года. Наибольшее падение с начала года (на девять пунктов) отмечено в Северо-Кавказском округе, наименьшее (на четыре пункта) — в Приволжском и Уральском округах. Самое же высокое значение индекса зафиксировано в Центральном федеральном округе — 108 пунктов.

«Не могу сказать, что можно опираться на один конкретный показатель, но по набору можно уже представлять настроения, ожидания, динамику происходящих процессов, рассуждать о прогнозах», — комментирует полученные данные директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

Это не единственный показатель, который свидетельствует о закредитованности россиян. По данным исследования, которое недавно провел Связной Банк, доля россиян, которые взяли пять и более кредитов, уже достигла 19% от общего числа заемщиков. При этом размер долга перед кредиторами у таких граждан доходит до 500 тысяч рублей, что у многих превышает уровень годового дохода.

Данные Центробанка также не внушают оптимизма.

Так, доля ссуд с просрочкой более 90 дней в общем объеме просроченных ссуд медленно, но верно растет. Если на 1 января она составляла 4,6%, то на 1 мая — уже 5%. А на 1 июля она и вовсе достигла 5,2%. Если на 1 января объем таких кредитов составлял 334,4 млрд рублей, то на 1 июля — уже 434,5 млрд рублей.

При этом общая просроченная задолженность за этот же период, с января по июль, согласно данным ЦБ, увеличилась с 4 до 4,3%. Заместитель руководителя аналитического департамента инвестиционной компании «Совлинк» Ольга Беленькая считает, что данные по росту доли ссуд с просрочкой более 90 дней более показательны, чем просто просрочка. По ее мнению, они свидетельствуют о том, что мы находимся в начале процесса ухудшения ситуации. На волне кризиса 2008—2009 годов просрочка достигла своего пика не сразу, а спустя год — самые высокие данные были в конце 2009 года — начале 2010 года, напоминает эксперт.

Впрочем, по словам Белоуса, ситуация сейчас не столь серьезна, как в 2008—2009 годах. «Наблюдается стагнация в экономическом развитии, но нет повального сокращения персонала, как в кризисный период. Просто в погоне за наращиванием кредитных портфелей, которые приносят банкам больше маржинального дохода, были существенно ослаблены требования к заемщикам, упрощены подходы, и сейчас мы банально наблюдаем последствия этих решений», — объясняет эксперт.

Действительно, кредитование в последнее время развивается слишком высокими темпами. Согласно последним данным ЦБ, объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, увеличился за январь — июль на 16,9%, до 9,04 трлн рублей. За июль рост кредитования составил 2,8%. Как признаются в СБ Банке, они нарастили розничный кредитный портфель с начала года более чем в два раза. «Но опять же это не показатель, мы вышли на этот рынок недавно», — оправдывается Белоус.

Впрочем, эксперты считают, что вряд ли в ближайшее время банки существенно снизят рост кредитования. «Доля плохих кредитов все еще заметно ниже чистой процентной маржи. То есть пока кредитные риски покрываются прибыльностью»,

— объясняет аналитик Райффайзенбанка Денис Порыва. По его словам, в ответ на ухудшение качества кредитов банки уже ужесточили критерии отбора кредитных заявок, в частности были понижены лимиты, что позволит затормозить накопление плохих долгов.

Однако кредитные организации могут пересмотреть свои подходы к рознице. По мнению советника председателя правления банка «Интеркоммерц» Елены Речкаловой, если до сих пор банки делали упор на кредитовании населения с низким доходами, что и привело к высокому показателю просрочки, то теперь они будут переключаться на клиентов со средним и высоким доходом. «Этот класс населения пока не закредитован, и это очень перспективное направление деятельности», — говорит Речкалова.

Эксперт «Русской школы управления» Кирилл Линник считает, что сейчас банкам стоит самим определить для себя приемлемый процент «токсичных» кредитов исходя из собственной ликвидности и проводить более открытую кредитную политику, а не по старинке обманывать клиентов мелким шрифтом в договорах.