Типичная обдираловка

Первый год ОСАГО показал: пока страховщики собрали с населения в десять раз больше денег, чем выплатили в качестве компенсации за ущерб.

1 июля исполняется ровно год с момента введения обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Совсем уж обязательным оно стало полугодом позже — с 1 января ГИБДД разрешили взимать с автовладельцев штраф за отсутствие этой страховки, однако формально год этому виду страхования исполняется именно сегодня, 1 июля.

Итоги первого года можно смело назвать безрадостными для автовладельцев. Водители априори воспринимали эту страховку как побор, и так в общем-то и получилось. Во всяком случае, механизмом возмещения потерь водителей при ДТП полис ОСАГО так и не стал.

Действительно, за девять месяцев действия закона в качестве возмещения страховщики выплатили всего лишь около 3,8 млрд рублей, в то время как собрали с автовладельцев 39,2 млрд. К началу мая последняя цифра увеличилась до 42 млрд рублей.

Сколь угодно пугающие в общероссийском масштабе цифры далеко не всегда дают представление об истинных масштабах драмы применительно к обычному автовладельцу. В среднем по России такой человек заплатил за полис ОСАГО 1969 рублей. По текущим раскладам, 197 рублей с полиса составили выплаты страховщика, а, соответственно, остающиеся 1772 рубля пошли на рекламу, зарплаты и премии сотрудникам страховых компаний, в различные фонды фирм, а также в доход их акционеров.

Как тут не вспомнить, что в период, когда в Думе прежнего созыва велась дискуссия о введении этого вида страхования, предлагался в том числе и такой базовый тариф, как 500 рублей. Однако остановились на сумме почти вчетверо большей — 1980 рублей. Более низкий тариф был отвергнут с подачи страховщиков, опасавшихся ни много ни мало массового банкротства страховых компаний.

Несмотря на феерические итоги ОСАГО (страховщики собрали денег в десять раз больше, чем заплатили), понижать базовую цену страховки никто вроде не собирается.

::: Основная масса полисов была куплена лишь в декабре — соответственно, и сумма выплат по ним в целом может вырасти в четыре раза: к концу года с 3,8 млрд рублей может увеличиться до 15 млрд. Однако собрано с владельцев автомобилей уже сейчас почти в три с лишним раза больше — почти 42 млрд. Получается, что около 27 млрд рублей, почти $1 млрд, автолюбители отдадут страховым компаниям и брокерам за здорово живешь только за первый год действия обязательного страхования автогражданской ответственности.

Формально совокупная прибыль страховых компаний (по закону она может составлять только 5% от собранных средств) будет куда скромнее — около 2,1 млрд рублей в целом по рынку. Почти 25 млрд разности между доходами и расходами будут хитро поделены между различными статьями. 20% сборов (8,5 млрд рублей) страховщики безвозвратно потратят на «ведение дел» — отметим, что компании, работающие в системе обязательного медицинского страхования, тратят по той же статье втрое меньшие суммы. Еще 3% (1,2 млрд рублей) подлежат перечислению в специальный фонд, из которого будут вестись выплаты клиентам обанкротившихся страховых компаний.

Остающиеся почти 15 млрд рублей пойдут на пополнение страховых резервов собственно компаний — иными словами, в фонд выплат последующих лет. Страховщики уверяют, что эти деньги там не задержатся: объемы выплат, по их словам, будут нарастать год от года по мере роста страховой культуры населения. Иными словами, те, кто сегодня почему-то не идет в страховую компанию, попав в аварию, завтра в нее обязательно обратится. Сложно, конечно, представить себе человека, который уплатил, скажем, $150 по договору (в данном случае страховому), а потом (скажем, въехав в чужой BMW) не потребовал его исполнения.

Однако российские законы прописаны так причудливо, что значительное число попавших в аварию выплат от страховщиков получать не будут. По правилам дорожного движения, в некоторых типах аварий нет конкретного виноватого и, соответственно, потерпевших. А нет потерпевшего — нет и выплаты, резонно говорят страховщики.

Кроме того, уровень страховой культуры многих автолюбителей уже сегодня достиг таких запредельных высот, что они и сами предпочитают отказаться от выплат со стороны страховой компании, предвидя наценку за аварийность в размере до 50% к цене следующего полиса. Сейчас избежать наценки можно, просто сменив компанию, однако нет сомнения, что год спустя такой фокус уже не пройдет. Тогда уровень страховой культуры населения начнет расти прямо на глазах, и надо думать, что года через два за мелким ремонтом «Жигулей» или подержанной иномарки в страховые компании в Москве (где полис особенно дорог) не будет обращаться вообще никто, поскольку разобраться на месте априори будет дешевле.

В тот момент и можно будет констатировать, что ОСАГО полностью выполнила свою историческую миссию: при аварии водители, как и раньше, в 80% случаев начнут рассчитываться на месте.

Примерно $1 млрд ежегодной разницы между выплаченными водителями взносами и полученными ими возмещениями будет оседать в страховых компаниях.

Год назад «Газета.Ru» предсказывала, что число основных игроков этого рынка составит максимум полтора десятка компаний. Так и оказалось: на долю 14 крупнейших страховых групп приходится почти 75% сборов. Но даже среди них особняком стоит «Росгосстрах», подразделения которого контролируют примерно 40% рынка, зарабатывая для своих акционеров около $400 млн годового дохода.