Бесконтактная оплата в России: эффект «замкнутого круга»

,
Современные банковские карты сильно отличаются первой кредитки, выпущенной 60 лет назад на куске обычного картона. Последней технической инновацией стало оснащение платежных карт RFID-чипами. О преимуществах и недостатках таких карт «Газете.Ru» рассказали эксперты и участники рынка.

В чем основные преимущества банковских карт с RFID-чипами по сравнению с обычными платежными картами?


Директор департамента сотовых телефонов и цифровых устройств J'son & Partners Consulting Сергей Савин:

На мой взгляд, ключевое преимущество — это возможность совершения транзакций «по воздуху», что повышает комфорт пользователя. Наиболее удачный пример — это оплата проезда: в случае использования «традиционной» платежной карты пассажиру необходимо извлечь карту из кошелька и провести ее через «механический» считыватель, при бесконтактных схемах достаточно просто поднести карту, зачастую находящуюся в кошельке, к беспроводному считывателю. Т. е. сокращается время транзакции, снижается риск повреждения карты.

Аналитик ИК «Финам» Татьяна Менькова:

Такие карты лучше обычных защищены от «взлома». Хотя у мошенников и существует возможность считать информацию с RFID-метки в карте, но им также нужна дополнительная информация, такая как пароль или адрес владельца. Получить ее они смогут, лишь взломав дополнительные базы, в которых хранится данная информация. Конечно, возможен в данном случае и вариант вступления в сговор с интеграторами платежных карт или с банковскими работниками, имеющими доступ к базам персональных данных, но перспективы получения выгод от этих операций значительно ниже рисков, которые с такими действиями связаны.

Компании, выпускающие кредитные карточки, кроме того, используют программные средства для выявления потенциально мошеннических сделок и прерывают ваши транзакции, если обнаруживают «необычные» покупки. В настоящее время вероятность кражи информации с кредитных и платежных карт с RFID-чипами очень мала, хотя, разумеется, прогресс не стоит на месте и в сфере кражи информации. Вероятно, это основное отличие банковских карт с RFID-чипами от обычного «пластика».

Кроме того, RFID-карты более удобны, в том числе в системах E-ticket, т. е. оплаты и контроля доступа, а также системах учета времени. Такую смарт-карту можно использовать, не вынимая её из кошелька.

Менеджер по новым технологиям MasterCard Europe Антон Шигапов:

Бесконтактные карты PayPass проще в использовании, особенно при «небольших» покупок: покупка происходит в одно касание, и при платеже до определенной суммы не надо ни вводить ПИН-код, ни подписывать слип.
Такие карты безопаснее в том числе потому, что карта всегда находится в руках клиента и не передается кассиру. Надо отметить и более высокую скорость совершения самой операции оплаты RFID-картой.

Руководитель отдела развития бизнеса кредитных карт «Ситибанка» Петр Карпов:

В «Ситибанке» в России реализован проект с Московским метрополитеном на базе RFID-чипа, который служит пропуском на вход в метрополитен. Это решение нельзя назвать полноценным бесконтактным приложением, т. к. данный радиочип не связан через одну из платежных систем с другими платежными терминалами в торговых точках. Данное решение работает локально — только для московского метро. Тем не менее клиент получает хорошее решение, позволяющее совмещать полноценную кредитную карту с возможностью быстрого и удобного доступа в метро, к тому же по всегда оптимальному тарифу, определенному по фактическому количеству проездов в метро за месяц.

Директор департамента банковских карт Росбанка Андрей Гамольский:

На мой взгляд, преимущества два: скорость совершения операции (бесконтактные карты чаще работают быстрее) и безопасность (карта не передается третьему лицу, а всегда находится в руках у держателя).

Каковы основные пользовательские сценарии использования банковских карт с RFID-чипом?


Директор департамента сотовых телефонов и цифровых устройств J'son & Partners Consulting Сергей Савин:

Я думаю, что это «быстрые платежи» — т. е. оплата проезда, бензина, газет, билетов и т. д. В принципе, технология интересна не только конечному пользователю, но и любым компаниям, обслуживающим большой поток клиентов. Но на текущем этапе главным препятствием для массового распространения этой технологии будут все же проблемы безопасности.

Менеджер по новым технологиям MasterCard Europe Антон Шигапов:

В начале пути основное применение и признание карты PayPass получили в средах, которые требуют быстрого обслуживания клиентов и обработки транзакций на небольшие суммы (рестораны быстрого обслуживания, супермаркеты и продуктовые магазины, АЗС, аптеки, кафе и столовые), а после этого пошли в такие секторы рынка, как магазины электроники и гипермаркеты.

Директор департамента банковских карт Росбанка Андрей Гамольский:

На сегодняшний день основной сценарий — обслуживание микроплатежей, т. е. платежей на небольшие суммы там, где важна скорость сервиса.

Существуют ли какие-либо дополнительные проблемы с безопасностью RFID-карт по сравнению с обычными банковскими картами?


Директор департамента сотовых телефонов и цифровых устройств J'son & Partners Consulting Сергей Савин:

При использовании традиционной банковской карты используются системы идентификации владельца, в данном случае уникальный PIN-код, который в случае утери или кражи карты резко снижает возможности злоумышленников по использованию этой карты. Если же злоумышленники похитят карту с бесконтактным чипом, который не предусматривает дополнительной защиты путем авторизации пользователя, то риск потерять деньги существенно возрастет. В случае же внедрения дополнительных степеней защиты нивелируется ключевое преимущество RFID-карт для пользователя: комфорт при использовании будет уже сопоставим с обычной банковской картой.

Аналитик ИК «Финам» Татьяна Менькова:

Бесконтактные кредитные карты, не требующие, чтобы их вставляли в считывающее устройство, могут привести к потере конфиденциальной информации об их владельце, поскольку часть этих данных находится в незашифрованном виде. Считывание может производиться как обычным RFID-ридером, так и специально улучшенной его моделью, позволяющей читать незашифрованные данные с более далекой дистанции. Это, пожалуй, наиболее неприятная для разработчиков и пользователей таких карт проблема.

Менеджер по новым технологиям MasterCard Europe Антон Шигапов:

Нет, все так же просто: если клиент теряет карту, он звонит в банк и блокирует ее, более того, т. к. карта постоянно находится в руках клиента, то снижается риск того, что карта будет клонирована.

Директор департамента банковских карт «Росбанка» Андрей Гамольский:

Бесконтактные карты снимают целый ряд проблем, связанных с безопасностью расчетов. Вместе с тем, как и в любой технологии, есть узкие места.

Станут ли бесконтактные платежи массовыми или останутся нишевым решением для оплаты транспортных услуг и т. д.?


Директор департамента сотовых телефонов и цифровых устройств J'son & Partners Consulting Сергей Савин:

Пока я склонен считать, что бесконтактные платежи будут нишевым решением, и этому есть ряд причин. Как показывают данные наших исследований, большинство граждан России, являющихся владельцами банковских карт, не рассматривают их в качестве регулярного и обычного средства оплаты. Вторая причина — описанные выше риски, связанные с безопасностью. Также я думаю, что для популяризации такого способа оплаты потребуются серьезные инвестиции в оборудование для считывания бесконтактных карт.

Аналитик ИК «Финам» Татьяна Менькова:

Эти карты так или иначе представлены на рынке уже несколько лет, и, тем не менее, до сих пор их использование в платежных системах ограничено. Банки активно расширяли рынок именно за счет традиционных пластиковых платежных инструментов. А сейчас, в условиях кризиса, банкам просто, на мой взгляд, не ко времени нести дополнительные издержки, связанные с выпуском карт с RFID-чипами.

Менеджер по новым технологиям MasterCard Europe Антон Шигапов:

Практика показала, что клиентам такие карты нравятся, т. к. позволяют делать ежедневные покупки проще и быстрее, поэтому многие банки во всем мире начали выпускать карты с возможностью бесконтактной оплаты по умолчанию для всех держателей, поэтому можно сказать, что этот продукт становится массовым.

Транспорт — это одно из важных применений бесконтактных карт, но не единственное. К вопросу о массовости: сейчас во всем мире выпущено более 70 миллионов карт и устройств с функцией бесконтактных платежей MasterCard PayPass, обслуживаемых в более чем 200 тысячах торговых предприятий по всему миру.

Руководитель отдела развития бизнеса кредитных карт Ситибанка Петр Карпов:

В настоящее время в России нет массово выпускаемых банковских карт с бесконтактным приложением на базе популярных международных платежных систем (PayPass в MasterCard, PayWave в VISA), т. к. пока отсутствует в рознице сеть платежных терминалов, готовых принимать платежи по этим чипам.

Помимо очевидных преимуществ для клиентов и торговых точек, связанных в первую очередь с сокращением времени на транзакцию, эта технология требует существенных затрат на начальной стадии, т. к. и платежные терминалы, читающие эти чипы, и сами чипы (встроенные в банковские карты или в другие носители) достаточно дорого стоят. Из-за стоимости вопроса возникает эффект замкнутого круга: банки не хотят тратить деньги на выпуск бесконтактных чипованных карт, т. к. их нигде в России не принимают, а розница не хочет тратить деньги на закупку новых платежных терминалов, т. к. на рынке нет банковских карт с этой технологией.

Есть и еще один момент, сдерживающий рост этой технологии: сумма платежа, которую возможно провести по «облегченной» бесконтактной технологии, в стандартной схеме находится в районе $25, т. е. не подходит для розничных сетей с большей суммой чека.

Директор департамента банковских карт Росбанка Андрей Гамольский:

На сегодняшний день бесконтактные карты уже перестали быть нишевым решением. Они получили широкое распространение на таких рынках, как США, Турция, распространяются в Европе. Единственный барьер, препятствующий окончательному внедрению данного типа карт, лежит в области экономики. Но, поскольку любые новые технологии со временем становятся дешевле и проще, есть надежда, что и этот барьер в ближайшее время будет снят.