Цивилизация
Главная идея закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вполне гуманистическая. Попав в аварию не по своей вине, водитель часто оказывался в ситуации, когда деньги на ремонт у виновника можно выбить только с бандитами или через суд, но в случае успешного исхода суда получать по 300 рублей в месяц с его пенсии или зарплаты. ОСАГО же должно гарантировать, что невиновный ничего в аварии не потеряет, сможет и машину починить, и вылечиться, и родственники получат компенсацию в случае гибели.
Первый вариант закона был разработан в МАДИ еще в начале 90-х. В 2003 году была принята 12-я редакция закона, которая, по словам старожилов дорожного института, даже отдаленно не напоминала исходник. Закон об ОСАГО принимался скорее для того, чтобы приблизить российское законодательство к европейским стандартам, где действует «Зеленая карта».
К двухтысячным в стране уже была довольно распространена добровольная страховка ответственности. Стоимость ее в среднем колебалась от 1500 до 2000 рублей. Сумма компенсации составляла $10 000, причем, доплатив 300 рублей, ее можно было расширить до $20 000.
Закон об ОСАГО, вступивший в силу в 2003 году, сначала на добровольной основе, а спустя год на обязательной, правила страхования сильно усложнил. Во-первых, с массовым применением страховка подорожала. При базовой ставке в 1980 рублей сложная система повышающих коэффициентов могла увеличить стоимость на 70%. В то же время сумма выплат резко снизилась. Те же $10 000 поделили на несколько частей. 240 000 рублей можно было потратить только на возмещение вреда здоровью, причем, если потерпевших было несколько, сумма делилась на всех. 120 000 – на ремонт машины. На погребение погибших – не более 25 000 рублей. В дальнейшем сумма выплат была пересмотрена: на лечение выделили по 160 000 на каждого потерпевшего. В это же время в Европе за 40 евро потерпевший может рассчитывать на возмещение как по здоровью, так и по разбитой машине на сумму от 50 000 евро до 1 000 000 евро, в зависимости от страны.
У нас же, вместо того чтобы защищать права потерпевших, закон, скорее, усложнял их жизнь.
Чтобы получить выплату, в трехдневный срок стало нужно получить справку об аварии и собрать толстый пакет документов, отстоять очередь, узнать, что в протоколе допущена ошибка, вернуться в группу разбора, а иногда и не один раз, ― и в конечном счете получить сумму меньшую, чем реальная стоимость ремонта.
Не договорившись о единых методиках исчисления ущерба (они не приняты в стране и сейчас), страховщики стали считать по минимуму. Например, нормочас ― по 300 рублей, а запчасти ― по цене неоригинальных. При этом выплаты начислялись с учетом износа деталей. То есть деньги выплачиваются. По цене деталей на момент аварии ― не на новые детали, а на подержанные. И несмотря на то, что правительство с 2005 году обещало отменить эту противоречащую основному принципу закону норму, в 2010 году Госдума этот порядок подтвердила, оговорившись, что нельзя считать деталь изношенной более чем на 80%.
Вообще в документе было допущено множество двусмысленных допущений, позволяющих страховщикам в разы занижать выплаты. Например, ДТП на внутренней территории ― будь то парковка возле магазина или возле офиса ― не подпадала под действие страховки. Также не была предусмотрена ответственность за затягивание выплат, и по первому времени потерпевшие ждали денег месяцами. При расторжении договора, например в связи с продажей машины, страховщики удерживали 23% от стоимости ОСАГО, не говоря уже о принятой правительством системе поощрения и наказания водителей ― так называемом бонус-малус. По нему в случае аварии страховка для виновника дорожает почти вдвое, а за год безаварийной езды дешевеет всего на 5%.
В итоге за первый год действия закона он принес страховщикам 90% прибыли, за второй с учетом отчислений в компенсационный фонд и выплат по затянутым делам с 2003 года от собранной суммы у страховщиков осталось 39%. В 2010 году ― 56% от собранных средств. При том что в законе прописано: на компенсации по ДТП страховщики должны выплачивать 77% от собранных средств. И в этом году базовые тарифы по ОСАГО, скорее всего, будут завышены. В отличие от суммы компенсаций.
